山东建行探索“积分助农保”金融支农新模式

本文转自：人民网-山东频道

无需农户支付保费，巧解“猪周期”下行困局，破解“谷贱伤农、肉贱杀猪”难题，“贷”动“菜篮子”服务民生……建行山东省分行发挥金融市场专业优势，积极探索农产品期货期权和农业保险联动。分行推出的“积分助农保”不断优化提升，缓解了农业保险保费来源困境，成为农户减负增收的利器，保障了区域粮食安全。

“积分助农保”成农户减负增收利器

为破解“谷贱伤农”难题，2018年，建行山东省分行基于“银行+保险+期货”模式，借助保险产品，配套建行大宗商品套保业务，推出“玉米稳收保”，为玉米种植户或经销商提供保价服务，保障种粮收益。首笔业务在济宁落地，覆盖255吨玉米，保额41.2万元。“玉米稳收保”稳定了农户利益，提高了农业贷款回收率，但需要农户或经销商承担保费。

为此，2019年，分行又引入农产品加工企业，依托其生产经营大数据，推出“龙头企业订单+银行+保险+期货”的精准扶贫模式—“苹果订单保”。首笔业务在烟台落地，覆盖100吨苹果价格保险需求、保额83万元，5户种植户获得赔付4.2万元。这一模式在为农户规避价格风险的同时，保障了农产品购销渠道，有效提高了农业市场化水平。

“苹果订单保”有助于龙头企业锁定货源，扩大社会知名度和品牌效应，但也需要其承担保费。鉴于此，分行又迭代创新推出“积分助农保”。

据了解，“积分助农保”是龙头企业使用结算积分，按照建行设定的积分兑换比例兑换保险资金，办理“价格保险+场外期权等(大宗商品套保)”产品，为种养殖产业链农户或农业合作社等农业生产经营组织提供农产品和蛋禽肉价格保险。该组合产品中价格保险所需保费由企业通过积分向建行兑换获得，无需企业和被保险人付出资金。

在“积分助农保”模式下，形成了风险分散、各方受益的闭环，既解决了保费资金来源困局，保障了农户种植收益，又能帮助农户提前布局后端销售渠道，也为深加工企业锁定原材料来源，避免了贸易商环节挤压农户收益、抬高加工成本。

“积分助农保”不断优化，更多农户从中受益

2020年，建行山东省分行首个“积分助农保”项目在滨州落地，覆盖80吨玉米价格保险需求、保额22万元，22户农户获得赔付1.5万元。

2021年，鸡蛋项目在德州落地，覆盖30吨鸡蛋、保额31.8万元，16户养殖户获得赔付2.7万元；苹果项目在烟台落地，涉及2户果农、覆盖10吨苹果、保额6.3万元；棉花项目在东营落地，涉及5户农户、覆盖5吨棉花、保额9.2万元；生猪项目-“积分养猪保”先后在临沂、聊城落地，覆盖506头生猪、保额91.1万元，102户养殖户获得赔付8.4万元；蔬菜项目-“积分菜农保”在潍坊落地，涉及蔬菜专业合作社1户，风险保障100万元。

去年6月，外三元毛猪收购价13.05元/公斤，较1月中旬跌去六成。面对跌跌不休的“猪周期”，建行推出“积分养猪保”，以“价格保险+场外期权等(大宗商品套保)”模式为步履维艰的养殖户送上了一份价格保险。工作人员发挥专业专长，量身定制加强亚式期权结构，规避了一般亚式期权的价格平均容易因市场震荡被抹平赔付的弊端，使养猪户在价格低于保险价格的每一天都能拿到赔付；同时，保险价格与大商所生猪期货挂钩，交易员把准主力合约后势，“踩点”当月高价设置为保险价格，切实为养猪户“托底”。

当前，蔬菜产业的品种产区化、生产规模化、流程专业化程度明显增强，覆膜滴灌施肥等配套工程的技术要求更高、作业难度更大。基于此，建行推出“积分菜农保”，采用“银行+龙头企业+保险公司(责任保险)”模式，以积分兑换保险，并专门选择了责任保险中独立的、适用范围广的公众责任保险。该项目在为菜农降本增效、纾难解困的同时，也实现支农发展和防控信贷风险“两不误”，仅首笔“试水”就“贷”动菜农惠贷款100万元。

服务模式再升级，推出“慈善助农保”

近年来我国大豆进口量逐年增加。建行山东省分行近期推出的“慈善助农保”成为拱卫“大豆振兴”的有力举措。

从2021年首期倡议捐赠，到今年6月首笔信托资金运用落地，历时1年半运作“齐鲁乡村振兴慈善信托”的农业保险捐赠仪式近日在梁山县举行。

首期17位大豆种植户，将获赠15万元保费的大豆价格指数保险保单，保障面积2500亩，免去大豆价格走低的后顾之忧。保费来源于建行通过优质代理信托项目向建行高净值客户倡议捐赠。该业务的落地，不仅是建行系统内首笔以全面聚焦乡村振兴为目的的慈善信托，也是山东省内“银行+信托+保险+期货”共同服务乡村振兴的尝试与创新。

建行抓住传统“保险+期货”模式下“价格保险普及度和接受度不高、农户投保意愿不强”的难点，及“乡村客群信用缺失融资难、市价波动增产不增收”等痛点对症下药，因地制宜金融助农，嵌入产业链生态场景，进一步完善了农业生产风险保障体系，也更好地发挥了建行作为国有大行承担社会责任的标杆效应。

目前，建行“积分助农保”已覆盖山东7地市玉米、苹果、棉花、鸡蛋、生猪、蔬菜和大豆等7大品类，价格保障覆盖942吨农作物、506头生猪。在专业能力支撑下，接近65%的“积分助农保”产品获得保险赔付，“积分养猪保”单笔业务简单赔付率甚至达290%。

在深挖农产品期权高度市场化补贴效能的基础上，建行山东省分行充分发挥了农产品价格保险的风险分散作用。分行搭建以“福长工作室”为核心的“省行+”市场跟踪监测和研究分析机制。工作室的专业水平也得到农户赞赏，近一年两次收到锦旗和表扬信。去年10月，在山东省政府新闻发布会上，山东省银保监局将建行“积分助农保”作为乡村振兴的典型经验做法向全省推广。（成琳瑜）

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